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利率市场化效应与我国商业银行的应对策略
内容提要：利率市场化改革将从根本上改变商业银行业已习惯了的资金价格决定机制和变动规律从而对商业银行外部环境和内部经营管理模式产生深层次的影响使商业银行传统的经营机制、竞争机制和赢利模式受到冲击和挑战整体的风险水平大幅度提高为此商业银行只有及早转换经营理念调整经营战略理顺管理体制改进风险管理加快金融创新才能培育新的竞争优势保持持续发展
一、利率市场化的进程与政策取向
利率体现了金融商品的价格和商品市场一样如果利率水平的形成不是由市场供求因素来决定那么金融市场在本质上就不是“市场化”的在计划经济和经济生活中计划成分占主导地位的时期我国实行严格的利率管制政府包揽和决定了一切利率制定金融机构基本没有利率决定的自主权严格的利率管制与集中的计划经济相适应体现了计划经济的特点和计划配置资源的要求随着改革开放的不断推进和市场机制作用的增大特别是在非国有企业、股份制银行和外资银行不断发展以及国有商业银行和国有企业经营机制发生转变之后利率管制的负效应愈显突出：一是由于利率管制商业银行不能通过利率差别来区别风险不同的贷款人高风险贷款缺乏高收益补偿银行处于风险收益不对称状态当拥有贷款组合的银行征收的利息长期过低时就会丧失其资本金表现形式就是银行不良贷款的增加和资本充足率的下降二是由于利率管制商业银行不能进行风险定价在降低不良贷款的压力下必然将贷款过分集中地投放到垄断行业的大企业、大项目、大客户中使中小企业融资难的问题日益突出实践证明过分的贷款集中既造成了资金浪费阻碍了资金的合理化配置和经济结构的调整也不能很好地起到防范风险的作用三是利率管制强化了金融工具之间的非市场差别制约了公平竞争和投资者对金融工具的市场化选择四是利率管制使得公开市场操作、准备金利率调整等货币政策工具的有效作用范围受到很大制约影响了央行货币政策实施的效果和质量
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